小微专营机构更名与退场背后
银行普惠金融来到提质深水区
小微专营机构正迎来一轮调整：部分机构更名褪去“小微”标签，另有不少机构获批终止营业。金融监管总局数据显示，今年以来商业银行小微专营机构数量净减少，这与全行业支行数量扩张的态势形成反差。
此轮机构调整并非银行撤离普惠金融，而是面对净息差收窄与风控压力加大作出主动优化。在监管部门不再设定增速指标，转而强调“提质量、可持续”的背景下，银行业正重新审视普惠金融投入产出比，从单纯追求普惠贷款规模，转向高质量竞争。
今年以来数量净减少
7月6日，宁波金融监管局批复同意招商银行宁波东湖小微企业专营支行、招商银行宁波城南小微企业专营支行、招商银行宁波青林湾小微企业专营支行分别将名称变更为招商银行宁波东湖支行、招商银行宁波城南支行、招商银行宁波青林湾支行。
对此，招商银行宁波分行答复中国证券报记者，上述小微专营机构更名是为了更好地开展业务和服务客户，更名后各支行的经营范围保持不变，目前存贷款业务都在正常开展。
另外，绍兴银行柯桥湖塘小微综合支行、兴业银行沈阳肇工北街小微支行、桂林银行玉林博白菱角镇小微支行、台州银行衢州柯城双港小微综合支行等多家小微专营机构也在近期被监管部门批准终止营业。
根据金融监管总局网站披露的金融许可证信息，记者发现，今年以来共有48家名称中包含“小微”字样的小微专营机构退出，共有14家小微专营机构设立。二者相抵，小微专营机构数量净减少。作为对比，今年以来共有1755家商业银行支行设立，共有1410家商业银行支行退出，商业银行支行数量净增加。
“小微专营机构是银行因地制宜设立的特色化经营组织。”一位国有大行信贷业务经理告诉记者，如果地方具有一定规模的工业园区、产业集群或商圈，周边有大量的小微企业客群，总行层面可能会批准在该地设立小微专营机构，走特色化经营路线。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，小微专营机构的优势在于实行独立审批、垂直风控、单独考核的专业化机制，可简化小微企业贷款流程，集中资源对接商户、个体工商户，有助于银行快速做大普惠贷款投放规模。同时，这类机构能在线下深耕属地小微企业，依靠“三品三表”等审核技术精准识别客户信用风险。
更多基于商业可持续考量
或更名，或退出，小微专营机构的数量呈现下降态势，原因究竟是什么？
曾刚认为，在市场日趋饱和、行业竞争不断加剧、利率显著下行以及风险持续上升的背景下，小微专营机构的短板逐步显现。在独立事业部模式下，这类机构的人力、运营成本偏高，与基层支行之间存在业务竞争。同时，数字化线上信贷普及后，线下模式的边际效益递减。在净息差持续收窄、不良贷款率抬升的环境下，专营机构的独立核算模式难以实现商业可持续。因此多家银行选择撤并小微专营机构，将小微业务整合归入全行零售条线统一运营。
某城商行信贷业务负责人认为，银行撤并小微专营机构更多是出于内部组织架构调整和商业可持续的考虑，而非缩减普惠贷款投放规模的信号。小微专营机构是银行因地制宜开展业务的产物，当地方的实际情况发生改变后，相关的专营机构自然也要随之变动。比如，此前小微专营机构依托的工业园区或产业集群出现变化，或者某一家支行的投入产出失衡，都可能导致相关机构被撤并。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，小微专营机构深耕本地市场，过度依赖地缘关系导致规模难以扩张，抗风险能力较弱。同时，科技投入不足，风控模型相对粗放，不良贷款率容易快速攀升。
小微专营机构的撤并，在一定程度上也反映出当前银行开展普惠金融面临的困难。曾刚认为，目前银行的普惠金融服务已进入转型提质期。首先，在净息差持续收窄的背景下，过去依靠“以量补价”的盈利逻辑失效，粗放放贷带来的不良风险集中暴露；其次，大型银行与中小银行分化加剧，在大型银行提高授信门槛后，高风险客群向中小银行转移，中小银行的风控压力陡增；最后，小微企业的有效信贷需求走弱，银行精准挖掘专精特新企业、科创小微企业等优质客户的难度加大，行业内无序价格竞争尚未完全根除。
提升普惠金融质量
今年5月，金融监管总局发布的《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》提出，推动小微企业金融服务“稳投放、优结构、提质量、可持续”。另外，通知不再设定普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速的目标。
前述国有大行信贷业务经理表示，他所在的银行目前提升小微企业贷款质量的举措可总结为“不做散户，不做关系户，按照‘标签’‘集群’来开展业务”。“标签”指的是企业获得的“专精特新中小企业”“高新技术企业”“创新型中小企业”等标签，“集群”指的是工业园区、产业集群。该行立足地方特色产业，主要聚焦行业内排名靠前的小微企业。
曾刚建议，银行业应分层错位经营，大型银行主要深耕科创小微企业，地方性中小银行主要服务本地民生小微企业。依托数字化风控，搭建纳税、流水大数据模型，压降运营成本。优化产品结构，加大中长期信用贷投放，配套结算、理财等综合服务增厚中间业务收入。建立动态客户分级机制，主动压降多头授信客户，平衡投放规模与资产质量，实现商业可持续。
中国人民大学财政金融学院教授罗煜撰文建议，在普惠金融政策体系建设中，应坚持考核约束与正向激励并重的原则。一方面，优化现有考核体系，淡化对数量型指标要求，强化对质量型指标的考核，引导金融机构从重规模转向重质效；另一方面，加大对普惠金融机构的正向激励力度，特别是针对中小金融机构在资金成本方面的劣势，应通过差异化政策给予精准扶持，切实降低中小银行的资金获取成本。同时，还应优化中小机构再融资渠道，在资本补充等方面给予更多政策便利，增强其服务普惠金融的资本实力和可持续经营能力。
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